Что делать, если нечем погашать займы: способы выхода из ситуации

Займ предполагает получение небольшой суммы на короткий срок. Однако если не внести платеж своевременно, размер задолженности может значительно увеличиться. Свои предложения по этому поводу даже предлагала руководитель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. Придется погасить не только начисленные за весь период проценты, но и неустойку. Если нет возможности вернуть деньги, можно воспользоваться перечисленными ниже рекомендациями.

Что будет, если не вернуть микрозайм?

Россияне все чаще сталкиваются с ситуацией, когда берут несколько микрозаймов на карту, но из-за различных обстоятельств не могут своевременно погасить их. Если своевременно не вернуть деньги микрофинансовой организации, можно столкнуться со следующими последствиями:

Коллекторы, работающие в компании, будут названивать и требовать погасить долг со всеми процентами.
Кредитор передаст взыскание задолженности коллекторскому агентству. Специалисты будут более активно воздействовать на должника.
Если МФО не сможет вернуть средства через специализированную фирму, то подаст на нарушителя иск в суд.
Если компания выиграет дело, то взысканием долга займутся судебные приставы. Они могут наложить запрет на выезд из страны, арестовать имущество, принудительно списывать деньги с банковских карт и счетов заемщика.

Способы решения проблемы

Если нет возможность погасить микрозаймы, но не хочется столкнуться с неприятными последствиями, можно выбрать следующие варианты решения проблемы:

попросить кредитора об отсрочке платежа;
воспользоваться услугой рефинансирования;
пройти процедуру банкротства.

Рассмотрим подробнее каждый из способов.

Отсрочка платежа

Отсрочка — опция в микрофинансовых организациях, благодаря которой заемщику предоставляют отсрочку платежа без взимания дополнительных процентов. Однако данная возможность присутствует не во всех компаниях. Но даже при ее отсутствии можно попробовать договориться с кредитором о продлении срока выплаты займа. Сотрудники МФО могут пойти навстречу должнику, предложив ему неофициальную пролонгацию. Вероятность воспользоваться такой услугой выше у постоянных клиентов, которые своевременно возвращали предыдущие микрозаймы. Также положительный опыт взаимодействия с компанией позволяет рассчитывать на более выгодные условия отсрочки.

Пролонгация — альтернатива отсрочке платежа. Суть заключается в увеличении срока погашения займа. В этом случае продолжают начисляться проценты за пользование заемными средствами, но удается избежать неустойки и штрафа со стороны МФО. Этот вариант выгоден как для заемщика, так и для кредитора: срок возврата денег увеличивается, а компания продолжает получать прибыль за счет процентов. Однако если задолженность перейти в категорию проблемной, то могут возникнуть трудности с их взысканием.

Рефинансирование

Рефинансирование — получение нового кредита с целью возврата одного или нескольких действующих займов. Такие программы есть как для займов, так и для кредитов, ипотеки, автокредитов и даже кредитных карт. Также возможно оформление ссуды для частичного погашения задолженности. Это худший сценарий, так как он характеризует увеличение долговой нагрузки заемщика.

Рефинансирование выгодно в том случае, если удается получить деньги под меньший процент. Ставки в МФО примерно одинаковые, поэтому речь идет об оформлении кредита в банке. В качестве альтернативы можно попробовать занять деньги у близких людей. Возможно, в этом случае удастся сэкономить за счет отсутствия процентов.

Однако у этого способа есть значительный недостаток — если сумма задолженности большая, высок риск отказа в оказании услуги. Банки проводят тщательную оценку заемщиков перед выдачей денег в долг: если у него крупные долги и испорченная кредитная история, то он характеризуется как проблемный клиент, который не сможет отвечать по новым обязательствам.

Но несмотря на это стоит попробовать рефинансирование. Если решение о выдаче средств принимается автоматически с помощью скоринговой программы (как при подаче онлайн-заявки на займ), а не сотрудником банка. Чтобы повысить вероятность одобрения, можно предоставить справку о доходах.

Банкротство

Согласно российскому законодательству инициировать процедуру банкротства можно в следующих случаях:

заемщик перестал рассчитываться с кредитной организацией;
общая сумма задолженностей превышает стоимость имущества;
просрочки составляют свыше 10% от всех кредитных обязательств.

Чтобы долг составляет от 500 тысяч рублей, для инициирования процедуры необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд. В зависимости от общей суммы задолженности банкротство будет добровольное или принудительное по закону.

Преимущества способа:

высокая вероятность реструктуризации долга на выгодных условиях;
возможность избавиться от надоедливых коллекторов;
продолжение общения с кредиторов в рамках законодательства.

Главный недостаток процедуры — большие затраты на адвоката. Если долг составляет около 100 тысяч рублей, издержки будут сопоставимы с этой суммы. Практика показывает, что целесообразно признавать себя банкротом, если кредитные обязательства составляют от 500 тысяч рублей.

Если ни один из перечисленных вариантов не помог выйти из трудной ситуации, кредитор может попытаться взыскать долги через суд. Однако в этом случае у должника есть шанс исправить положение.

Как быть, если дело дошло до суда?

Если МФО подало на вас иск в суд, ни в коем случае не стоит это игнорировать. Самостоятельно или с помощью адвоката нужно:

признать факт наличия задолженности перед кредитором и продемонстрировать свою заинтересованность в ее погашении;
постараться договориться с организацией о максимальном уменьшении суммы долга за счет списания штрафов или частичного уменьшения процентов.

Практика показывает, что в большинстве случае заемщиков удается значительно уменьшить размер задолженности. Если есть документальное подтверждение обстоятельств, из-за которых не удается вернуть деньги, то сделать это будет проще.