Путин ограничил применение плавающей ставки по кредиту

Рассказывает Советник по управлению финансами Елена Богданова.

В банковской практике кредиты с плавающей процентной ставкой для частных лиц не так широко распространены и занимают несущественную часть. Центральный банк последние годы активно снижал их долю, прибегая к различным инструментам. Однако индивидуальные предприниматели и представители малого бизнеса подобные кредиты используют чаще. Основной плюс плавающей ставки – они ниже, чем фиксированная. Банкам такие кредиты выгодны, потому что они могут выдавать больше денег и легче адаптироваться к изменениям процентных ставок. Например, при повышении ставки ЦБ, ставку по таком кредиту банк имеет право повысить.

Для обычных людей такие кредиты могут быть не самыми выгодными как раз из-за возможных повышений ставок. Стоимость такого кредита для заемщика сложно предсказать. Когда экономическая ситуация стабильна, то плавающая ставка выгодна. Но если ситуация меняется, то проценты могут существенно вырасти.

Если вспомнить ипотечный кризис в Великобритании в начале 1990 годов, то он был связан с кредитами с плавающей ставкой. Ключевую ставку повысили в два раза с 7,4% до 14,9%, и стоимость ипотеки поднялась вдвое. Из-за этого люди потеряли возможность оплачивать ипотеки, увеличилась доля просроченных кредитов, а властям пришлось разрабатывать различные госпрограммы, чтобы помочь заемщикам.

Уже сейчас обычному гражданину на рынке сложно найти предложения по кредиту с плавающей ставкой. А с 1 сентября этого года, с началом действия нового закона, банки будут вводить ограничения по применению плавающей процентной ставки для ипотечных и потребительских кредитов.

Согласно документу, сумму кредита привязали к средней номинальной зарплате по данным Росстата, умноженной на два коэффициента 200 и 1000. Таким образом, сейчас сумма кредита по этим данным составляет от 15 до 74 млн. рублей.

Применение плавающих процентных ставок будет возможно, если:

— сумма кредита составляет более 200, но не выше 1000 средних зарплат (от 15 до 74 млн рублей), а срок ипотечного кредита не превышает 20 лет. В этом случае банк может изменить процентную ставку, но не более чем на 4 п.п. Изменение процентной ставки предусмотрено, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.

— кредит крупный и превышает 1000 средних зарплат. В этом случае плавающие ставки применяются без ограничений.

Новые ограничения работают в интересах населения и ограничивают в банки в злоупотреблении процентными ставками, если ключевая ставка будет значительно увеличиваться. На практике мы могли уже наблюдать, что при значимом увеличении ключевой ставки Центрального Банка, кредитные организации в разы увеличивали проценты по подобным кредитам.

Такие меры помогут уберечь граждан от возможных рисков и неожиданных переплат. При том, что банк обязан уведомить заемщика об изменении плавающей процентной ставки и предоставить новый график платежей не менее, чем за 15 дней. А заемщик в свою очередь может требовать увеличить срока кредита до 4-х лет, снизив, таким образом, ежемесячный платеж.

Действие данного закона распространится для новых кредитных договоров заключенных после 1 сентября.

А вот для представителей малого и среднего бизнеса (МСБ) подобные изменения в законопроекте действительно могут создать дополнительные препятствия. Многие представители Индивидуальных предпринимателей и малых предприятий обращаются за кредитами как физические лица, и введение ограничений может затруднить получение кредитов в таких случаях. А это уже может негативно сказаться на развитии малого бизнеса. Но законопроектом предусмотрены исключения для некоторых сфер и программ, которые определит правительство.

Такие инициативы направлены на то, чтобы поддержать прибыль банков в случае финансовых трудностей, но делать это контролируемо, прогнозируемо и без негативных последствий для всей финансовой системы.