Финансист Алексей Родин прокомментировал отказ от наличных

Замгендиректора «Гознака» Георгий Корнилов на форуме «Платежный бизнес и денежное обращение — 2024» заявил, что уже к 2030 году начнется полноценная дискуссия об отказе от наличной валюты. Рассмотрим, насколько это реализуемая, а главное необходимая цель.

В 2023 году доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 83% — это на 5% выше, чем годом ранее. Для сравнения, в 2014 году их доля составляла лишь 25%. ЦБ ожидает, что на горизонте 3-5 лет доля «безнала» достигнет 90%. Россия в этом плане находится в лидерах среди всех стран. Лишь в нескольких европейских государствах доля использования безналичных средств оплаты выше, чем в России.

Согласно опросу ВЦИОМ, за последний год 83% респондентов пользовались теми или иными банковскими продуктами. При этом не пользуются картами лишь 11% опрошенных. Среди людей старшего возраста эта доля достигает 25%. Иначе говоря, безналичной оплатой чаще пользуется более молодое поколение. Чем старше люди, тем больше они используют привычные средства оплаты.

Стоит также отметить, что что объем наличных в обращении в последние годы не сокращается, а, наоборот, растет. По данным ЦБ, только за 2023 год он увеличился на 2 трлн руб. — до 18,4 трлн. В 2020 году объем составлял 13,4 трлн руб.

Преимущества безналичных денег на первый взгляд очевидны.

Во-первых, безналичные деньги не требуют печати, чеканки и распространения. С каждым годом это становится все сложнее и дороже. Полный отказ от наличной валюты мог бы существенно сократить издержки бюджета в этом плане.

Во-вторых, безналичные транзакции проще контролировать и регулировать. По данным Росфинмониторинга, благодаря распространению безналичных платежей, в 2023 году объемы подозрительных операций сократились на 12%. Сделки при помощи наличных гораздо сложнее отслеживать и контролировать.

В-третьих, безналичные деньги невозможно подделать. Если с вами расплачиваются наличными, есть немалый процент вероятности, что эти деньги подделаны. С развитием технологий мошенничество тоже не стоит на месте, и недобросовестные граждане придумывают все более изощренные способы подделки банкнот. Безналичные средства оплаты лишены такой уязвимости.

Ну и четвертое преимущество — банальное удобство. Вместо того, чтобы носить с собой пачку купюр, которую к тому же еще могут украсть, достаточно иметь при себе банковскую карту или телефон. Для населения, которое отказывается от наличных денег, это главный плюс такого средства оплаты.

Несмотря на все преимущества безналичной оплаты, люди до сих пор продолжают пользоваться наличными деньгами. И причин для этого несколько.

Первая причина заключается в том, что наличные не требуют каких-то специальных знаний или умений. Чтобы воспользоваться картой, необходимо открыть счет в банке, оформить эту самую карту, пополнить ее и желательно еще скачать банковское приложение на смартфон. Многие люди, особенно пожилого возраста, не могут или не хотят разбираться в этом. Им намного проще использовать привычные для них наличные деньги.

Второе преимущество «налички» заключается в отсутствии необходимости в инфраструктуре. По данным на 2023 год, больше полутора тысяч населенных пунктов в России остаются без интернета. А там, где он есть, не всегда можно встретить терминалы или банкоматы для полноценного пользования банковскими картами. Кроме того, никто не застрахован от отключения электричества или интернета в результате поломок, аварий или других ЧП. Наличные в этом случае гораздо проще и надежней в использовании.

Ну и наконец, наличные гораздо сложнее украсть. Число карманных и квартирных краж постепенно снижается, поскольку это более рискованный способ незаконно обогатиться. Вместо этого преступники переходят на онлайн-мошенничество. В 2023 году мошенники похитили с банковских счетов россиян 15,8 млрд рублей. За три года, по данным ЦБ, сумма хищений выросла более чем на 60%.

По мнению многих экспертов, цифровой рубль поможет решить ряд проблем, возникающих при оплате безналичным способом. Во-первых, цифровой рубль не будет требовать интернет-соединения. Во-вторых, за использование цифрового рубля банки-посредники не будут снимать дополнительную плату, как они это делают за пользование картами.

Проблему с инфраструктурой власти также планируют решить с помощью административных способов. Так, внедрение цифрового рубля планируется запустить уже с 1 июля 2025 года. Для бизнеса сроки обязательного приема оплаты в цифровых рублях будут зависеть от размера годовой выручки. Компании с выручкой более 30 млн руб. обязаны будут делать это с 1 июля 2025 года, более 20 млн руб. — с 1 июля 2026 года, все другие — с 1 июля 2027 года. Либо быстрее, по мере готовности своих систем.

На недавнем прямом эфире на ОТР мы обсуждали тему отказа от наличных. В студию звонили и писали зрители, основную массу которых пугала отмена “живых” денег. Понимаю, это непривычно и страшно, особенно для старшего поколения. Но хочу уверить, на наш век наличности хватит. К исключению из оборота бумажных рублей придут наши дети или даже внуки.

Подводя итог, можно сказать, что государству выгоден отказ от наличных средств оплаты. Он позволит сократить издержки, а также сделать экономику более прозрачной и контролируемой. Тем не менее полному отказу препятствует отсутствие инфраструктуры в полном объеме, а также нежелание отдельной части населения переходить на безналичную оплату. Таким образом, говорить о том, что Россия может отказаться от наличных денег уже к 2030 году, преждевременно. Этот процесс будет длительным и поэтапным и займет еще не один десяток лет.